Financial Plan [-18-] กับดัก ดอกเบี้ยต่ำ

กับดัก ดอกเบี้ยต่ำ

___________________________________________

คนที่ทำงานประจำ โดยเฉพาะหน่วยงานรัฐวิสาหกิจ หน่วยงานรัฐข้าราชการ มักจะมีสิทธิในการกู้ยืม โดยได้ดอกเบี้ยต่ำกว่า พนักงานเอกชนทั่วไป ทั้งเงินกู้ซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือเงินกู้สำหรับใช้จ่าย ทำให้หลายคนมองว่าเป็นกำไร เพราะได้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และยอดเงินกู้ที่สูงกว่า จนทำให้บางคนกู้มาทั้ง ๆ ที่ไม่ได้มีความจำเป็นอะไรเลย สิ่งนี้ล่ะค่ะที่บ่งบอกว่าคุณกำลังติดกับดัก “ดอกเบี้ยต่ำ” ซึ่งหลายคนจะได้รับเงินไม่ถึงครึ่งของเงินเดือนที่แท้จริง เพราะถูกหักใช้หนี้ หักดอกไปหมดแล้ว และมีสำคัญ เงินกู้ยืมบางประเภท ไม่สามารถปิดยอดได้ด้วยสัญญาผูกมัด ถึงแม้ว่าวันหนึ่งคุณจะมีเงินก้อนใหญ่ แต่ก็ไม่สามารถนำไปปิดหนี้ได้อยู่ดี

ดอกเบี้ยต่ำ คืออะไร?

หลายคนเข้าใจว่า ดอกเบี้ย คือ เงินที่ผู้ปล่อยกู้จะได้จากผู้ขอกู้ โดยจำนวนเงินจะได้เพิ่มขึ้นกว่าเงินต้น ซึ่งจะเป็นเงินที่มาในลักษณะของค่าตอบแทน มีการคิดในรูปแบบร้อยละเป็นหลักเช่น ร้อยละ 7, ร้อยละ 10 แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นก็ขึ้นอยู่กับข้อตกลงของทั้ง 2 ฝ่ายก่อนทำสัญญา แต่จะไม่เกินเกณฑ์ที่กฎหมายระบุไว้ โดยอัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดจากคณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ในการกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย

ยกตัวอย่างเช่น โดยปกติแล้วลูกค้าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในการกู้ยืมจากธนาคาร เมื่อถึงตอนที่ต้องจ่ายคืน ลูกค้าจะต้องจ่ายเงินมากกว่าที่ยืมมา หรือลูกค้าอาจได้รับดอกเบี้ยจากเงินฝาก เมื่อถอนคืนจะได้รับมากกว่าเงินที่ฝากไปตอนแรก ในกรณีของเงินฝาก ลูกค้าเป็นผู้ให้กู้ และธนาคารจะมีบทบาทเป็นผู้กู้

ผลกระทบเชิงลบของอัตราดอกเบี้ยต่ำ

โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับอุปสงค์และอุปทานของเงินเป็นหลัก ซึ่งแน่นอนว่าต้องเกี่ยวกับธนาคารด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราดอกเบี้ยถูกคงไว้ในระดับต่ำมากเป็นระยะเวลานาน อัตราการกู้ยืมที่ต่ำลง นั่นหมายความว่า ใครก็ตามที่นำเงินไปลงทุนในบัญชีออมทรัพย์หรือสิ่งที่คล้ายกันจะไม่ได้รับผลตอบแทนมากนัก

เงินฝากธนาคารก็จะลดลง และความสามารถในการทำกำไรของธนาคารก็จะลดลงด้วยเช่นกัน เนื่องจากต้นทุนการกู้ยืมที่ถูกกว่าจะส่งผลให้รายได้ดอกเบี้ยลดลง สิ่งเหล่านี้จะเพิ่มจำนวนหนี้ที่ผู้คนเต็มใจรับ ซึ่งอาจเป็นปัญหาทั้งธนาคารและผู้บริโภคเมื่ออัตราดอกเบี้ยเริ่มสูงขึ้น

สุดท้าย เราจะเห็นได้ว่าบางคน เมื่อรายได้ไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตประจำวัน ทำให้ต้องใช้บัตรเครดิต จนกู้ข้างนอกที่ดอกเบี้ยสูงกว่า ไปจนถึงกู้นอกระบบก็มี เมื่ออายุมากขึ้นถึงเกษียร หลายคนไม่ได้รับเงินบำเหน็จหรือบำนาญที่ควรได้ใช้ยามบั้นปลายชีวิตอีกด้วย แม้ว่างานที่ทำจะถูกมองว่ามั่นคง แต่หากไม่มีการยับยั้งชั่งใจ ไม่มีการ

วางแผน ไม่มีการจัดการทางการเงินที่เหมาะสม ก็อาจจะทำให้ไม่สามารถใช้ชีวิตที่มั่นคงได้ดั่งที่คิด ดังนั้นการจัดการทางการเงินที่ดี ควรมีอยู่ในทุกสายงานอาชีพเลยทีเดียว